史上最大降幅！房贷利率调整省多少？一文读懂

买房

又有重磅利好消息

房贷利率降了！

5月20日，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布新一期贷款市场报价利率（LPR），其中5年期LPR下调15个基点，至4.45%。1年期LPR与上月报价持平，仍为3.70%。

本次利率调整

到底有何影响？买房能省多少？

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最大降幅

5年期LPR下调15个基点，对于准备购入首套房的购房者无疑是重大利好。

“这是LPR报价形成机制改革以来，首次出现1年期LPR不降、5年期LPR下降，而且5年期LPR创下最大降幅。”中国民生银行首席研究员温彬认为，这种结构性降息体现了在当前稳增长的关键时期，金融加大力度为实体经济纾困，提振有效需求，稳定经济增速。

降低购房、融资成本

在温彬看来，此次5年期LPR降息，总体上会降低购房成本，有助于满足居民的合理购房需求和促进消费。同时，将有助于提振企业融资需求。“明显降低了中长期融资成本，有助于帮助企业尽快扭转预期、提振信心，加快完成复工复产，从而促进经济运行在合理区间。”

首套房利率最低可至4.25%

按照5月20日5年期LPR报价，全国首套房贷利率下限由4.4%调整至4.25%。换句话说，增量首套房购房者享受的房贷利率，最低可低至4.25%。

不过，首套房贷利率下限并不是银行开展住房按揭贷款业务常态化使用的利率水平。浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任、研究员盘和林提醒：“大多数银行的首套房贷利率水平在5年期LPR的基础上有上浮，一般房贷利率水平都会高于利率下限。”

100万贷30年可少还3万多

如果以首套房贷利率4.6%来计算，降15个基点，从最低4.6%调为最低4.45%，也就意味着，100万的贷款月供能省89.25元，30年将少还3.25万元。

按贷款金额50万元、期限30年等额本息还款估算，平均每月可减少月供支出约45元，未来30年内共减少利息支出约1.6万元。

假设房贷利率从4.4%下降至4.25%，贷款300万元、期限30年，每个月可少还264.63元。

已有房贷在身的人咋办？

对于已经有房贷在身的人，则需把重新定价周期和重定价日考虑在内，在重新定价日前月供不变。

假设购房者与银行约定的重定价周期为1年，重定价日为每年1月1日；那么，本月5年期LPR下调并不会影响其今年每个月还的房贷数额。因为今年全年其房贷利率是参考1月1日的5年期LPR报价执行的，彼时这一报价还没有调降，仍是4.65%。

但是，如果到明年1月1日，即与银行约定的重新定价日，5年期LPR仍能保持在4.45%，那么该购房者的房贷利率则将自动下降15个基点。

超20城出手，有人买房省下16万

就在本月15日，中国人民银行、银保监会发布通知称，对于贷款购买普通自住房的居民家庭，首套住房商业性个人住房贷款利率下限调整为不低于相应期限贷款市场报价利率减20个基点；二套住房商业性个人住房贷款利率政策下限按现行规定执行。

从实际情况看，短短几天，不少城市的银行积极落实上述政策，已经执行或者即将执行4.4%的利率。据21世纪经济报道记者采访和易居研究院智库中心梳理了解，这些城市至少已有21个，涵盖一线、二线、三线，涉及银行类型包括大行、股份行、城商行、农商行。

这些城市包括：广州、深圳、天津、济南、青岛、郑州、苏州、昆明、重庆、沈阳、日照、濮阳、常熟、胶州、南通、宜宾、无锡（包括城商行等）、常州、阜阳（文件鼓励）、西昌、福州（有农商行宣传）。

值得注意的是，对于上述政策，地方和银行具有较大自主权，银行可结合自身经营情况、客户风险状况和信贷条件等因素，合理确定每笔贷款的具体加点数值。

“房贷利率降至4.4%，被我赶上了。刚在河南某三线小城入手人生首套房的刘梅（化名），称自己是个幸运儿。刘梅算了一笔账，以首套房贷本金100万元、30年等额本息偿还计算，首套房贷利率由5.13%调降至4.4%，需偿还的利息总额将由96.13万元降至80.27万元，净减少15.85万元，每月月供则由5448元降至5008元，净减少440元。”

“从既有城市的观察来看，出现下调为4.4%利率的城市，普遍属于目前主流利率为4.6%-5.0%的城市，而主流利率为5.0及以上的城市，要一次性下降到4.4%的可能性相对小。”易居研究院智库中心研究总监严跃进总结称，目前温州、中山、盐城、沧州、成都、扬州、上海等城市主流利率都低于5.0%，后续一次性下调至4.4%的可能性也较大。

图片来源：易居研究中心

而此次5年期以上LPR报价下调后，5年期以上LPR4.45％，那么首套住房商业性个人住房贷款利率下限幅度可至4.25％。

假设按贷款金额200万元、期限30年、等额本息还款估算，利率下调15个基点，平均每月可减少月供支出约180元，未来30年内共减少利息支出约6万元。

“首套房商贷利率下限调整短期会积极提振需求，促进个别地方房企销售，但长期考虑当前居民加杠杆空间已经较为有限，长期仍需从提高居民收入的角度来提振有效需求。”中泰证券研究所所长戴志锋认为。

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来源：南方日报、广州日报

编辑：杨羽帆

封面制作：于宇